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 降息还有戏吗？
【加拿大乐活网lahoo.ca　   三三综述】 6月的议息会也越来越近，关于降息的猜测也是众说纷纭，很多人都看好下一次官宣降息。然而令人没想到的是，还没等到降息，很多人贷款月供都即将迎来暴涨！
（图片来源：Globe and Mail 2024年5月9日）
据Globe and Mail消息，加拿大央行表示，未来几年更新抵押贷款的房主将面临还款额的大幅上涨，浮动利率抵押贷款的房主每月还款额中位数将增加 60% 以上。
虽然到目前为止，许多房主能够承受利率的急剧上升，加拿大各地的抵押贷款违约率仍低于 0.5%，但央行警告称，家庭和企业偿债能力已成为该国金融体系稳定的主要风险之一。
该银行在今日（5月9日）发布的年度金融稳定报告中表示，“偿债成本上升会降低家庭和企业的财务灵活性，使他们在经济衰退时更加脆弱。”
报告显示，自从2022年3月央行开始大幅加息以来，加拿大已经有约一半的业主已以更高的利率续签贷款。
而自去年7月以来，央行政策利率一直保持在5%，为二十年来的高位。许多经济学家和交易员预计央行将在今年夏天开始降息，但预计利率不会降至疫情期间或之前的水平。
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这意味着准备续签抵押贷款的房主仍将面临月供大幅上涨，影响最大的还是持有可变利率抵押贷款、每月固定还款额或在整个抵押贷款期限内每月还款额保持不变的房主。
据银行估计，具体来说，贷款业主们月供增幅最大将出现在 2026 年，中位百分比增幅将超过 60%。到 2025 年，每月抵押贷款付款的中位数增幅将超过 50%，而今年约为 30%。    
不过央行却表示，抵押贷款持有人的压力并没有改变。因为收入增长、储蓄积累和支出减少都在帮助房主应对更高的利率。
是啊，毕竟还房贷是刚需，房贷支出成本高了，大家当然会想办法从其他方面减少开支，这怎么不是一种经济压力的增长呢。
风险依然存在
在许多方面，该报告的基调比去年发布的报告更加乐观。毕竟当时美国硅谷银行倒闭、瑞士信贷银行紧急接管、英国养老基金几近崩溃，全球的金融市场都脆弱不堪，但这并不代表经济崩溃的风险就不存在了。
央行表示，经济衰退的信号正在逐渐褪去，但不代表不存在了。
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如果失业率上升且房主失业，还款压力肯定会大幅增加了。而对于房东来说，贷款上涨势必会导致涨租金，这是水涨船高的必然结果。
因此，该报告也暗示了经济压力的转移——租房者通常会因为涨租而面临更大的财务压力。具体表现为，他们正在越来越依赖他们的信用卡付贷款，并且开始拖欠汽车贷款和信用卡的付款。
目前，这些家庭的信用卡和汽车贷款拖欠率已恢复至疫情前的水平，并继续小幅上升。
根据央行的研究，信用卡余额达到其信用额度 80% 的非抵押贷款借款人更有可能在未来拖欠还债。
银行也不是做慈善的，信用卡利滚利越来越高，最终不是逼得租房者交上一笔坏账，就是倾家荡产成为流浪汉，一切都只是时间问题。
报告称，写字楼房地产市场面临压力，主要城市写字楼空置率上升。其中包括加拿大的金融之都多伦多，该市的空置率接近20%。写字楼没人租，大家都在家办公，不消费，这些大楼就一直在亏钱，贷款也存在还不上的风险。    
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（图片来源：CTV News 2024年5月9日）
央行认为商业银行的状况良好，可以应对潜在的损失。加拿大大型银行的贷款损失拨备比疫情爆发前高出约 20%。这一增长相当于给银行叠了一层防御，以防借款人拖欠贷款。
不过，中小型银行就没那么乐观了。一些机构为了赚钱，专门向高风险客户提供贷款，并倾向于发行短期抵押贷款。这些机构的抵押贷款拖欠比例上升得更多。
报告称：“小型贷款机构抵押贷款拖欠情况的差异可能反映了借款人情况和抵押贷款续签时间的差异。”
小型和大型非金融企业之间似乎也存在类似的鸿沟。报告称，大公司处理债务负担的情况相当好，不会构成重大违约风险。
相比之下，去年小企业破产率急剧上升。报告称，这可能是偿债成本上升和大流行时期政府支持计划已然结束的结果。
总之，大体经济情况就是，比去年好点儿，但仍然不乐观，这样的经济情况是否可以继续支持高利率呢，一切都还得到今年6月的议息会上才能见真章……

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信源：CTV News, Globe and Mail
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